Бен Милн
В 18 лет, вложив $1200, основал свою первую компанию Elemental Designs и за четыре года превратил ее в многомиллионный бизнес. В 2008 году заинтересовался возможностью создания новой платежной системы и продал Elemental Designs, чтобы сконцентрироваться на этом проекте. В 2009 году стал соучредителем и CEO Dwolla.
Twitter: @bpmilne
Несколько лет назад предприниматель из штата Айова Бен Милн и его партнер Шэйн Нойерберг владели компанией Elemental Designs, которая торговала аудиотехникой через интернет. В какой-то момент Бен подсчитал размер комиссионных, которые ему приходилось платить за транзакции по кредитным картам, и пришел в ужас — оказалось, что за год его компания теряла на этом $50 тыс. Решить эту проблему Милн и Нойерберг попытались самым неожиданным способом: создали собственную платежную систему.
В 2008 году друзья начали общаться с банкирами и другими специалистами финансовой индустрии, узнавать о том, как движутся деньги, какими способами их вообще можно перемещать и что в теории еще можно придумать. «В итоге мы поняли, что нам по силам создать совершенно новый инструмент для совершения платежей», — пишет Бен Милн в своем блоге.
Запущенная в 2009 году платежная система Dwolla позволяет осуществлять денежные переводы между пользователями, а также производить оплату товаров и услуг у вендоров, предоставляющих такую возможность. Платежи могут осуществляться через веб-браузер, электронную почту, с помощью приложений для мобильных платформ iOS, Android, Windows Phone, в социальных сетях, а также посредством SMS-сообщений. Чтобы начать пользоваться услугами Dwolla, пользователь должен создать аккаунт в системе и привязать его к своему банковскому счету. После этого можно пополнять баланс за счет средств, хранящихся в банке, осуществлять переводы, платить за товары и услуги, а также выводить деньги на банковский счет. Существенное отличие Dwolla от других систем (например, PayPal или Square) в том, что для пользования этим сервисом не нужно иметь банковскую карту. Платежи, идущие через Dwolla, минуют «прослойку» в лице Visa или MasterCard, что позволило радикально снизить комиссии за перевод денег. За любую транзакцию взимается фиксированная комиссия — 25 центов. Для сумм до $10 комиссии вообще нет. Лимит транзакции — $5 тыс. для частных лиц, $10 тыс. для компаний. Количество транзакций, идущих подряд, не ограничено.
Приложение Dwolla для iOS позволяет по карте на экране смартфона найти ближайшие заведения, признающие этот платежный инструмент, и с помощью того же самого смартфона расплатиться в них.
Первыми инвесторами Dwolla стали бизнес-ангелы из Айовы, которые в ноябре 2009 года вложили в стартап $250 тыс. В марте 2010 года проект получил грант Департамента экономического развития штата Айова в размере $55 тыс. В ноябре того же года капитал Dwolla увеличился на $1 млн. благодаря двум компаниям — The Veridian Group и The Members Group. Примечательно, что они не являются институциональными инвесторами. The Veridian Group — сервисная фирма Veridian Credit Union, крупнейшего кредитного объединения Айовы. The Members Group (TMG) — «дочка» другого кредитного объединения, Iowa Credit Union League. Вклад этих двух учреждений в развитие стартапа не ограничился финансированием: Veridian Credit Union помогает Dwolla осуществлять интеграцию с банками, а структуры The Members Group взяли под контроль процедуры финансовых транзакций. «Благодаря нашим инвесторам мы продвинулись значительно дальше, чем могли рассчитывать», — признается Бен Милн.
В декабре 2010 года, почти сразу после вхождения в состав инвесторов кредитных объединений, Dwolla официально объявила о доступности сервиса на всей территории США. К середине 2011 года в системе было зарегистрировано более 20 тыс. пользователей, а сумма транзакций составляла $1 млн. в неделю. К концу 2011 года в системе было уже 80 тыс. пользователей и 7500 вендоров, принимающих платежи за товары и услуги, а ежемесячный объем транзакций составлял $30-50 млн. К недостаткам Dwolla можно отнести сроки пополнения баланса пользователя и вывода денег на банковский счет. Хотя переводы между пользователями и расчеты с вендорами осуществляются мгновенно, зачисление средств с банковского счета на аккаунт Dwolla (и обратно) занимает от 2 до 5 дней. Дело в том, что перевод денег производится в соответствии с «медленными» стандартами федеральной сети ACH (Automated Clearing House), через которую проходят электронные транзакции. Ускорение этих операций возможно за счет технологии FiSync, разработанной Dwolla под присмотром TMG. Эта технология позволяет избежать проверки платежей по стандартам ACH, однако доверяют ей пока лишь немногие банки, а значит, для большинства пользователей сроки движения денег между банковским счетом и аккаунтом Dwolla остаются прежними. Данное обстоятельство замедляет развитие системы, и Бен Милн нашел новый способ преодолеть ограничения ACH. В декабре 2011 года Dwolla запустила сервис Instant, который позволяет пользователю взять мгновенный кредит до $500 за счет системы и таким образом существенно ускорить доступ к деньгам, если их на балансе недостаточно.
Поскольку платежи Dwolla пока не принимаются повсеместно, для пользователей системы запущен мобильный сервис Dwolla Spots, который позволяет найти ближайшие заведения, признающие новую платежную систему. Вендорам же был предложен сервис Dwolla Merchant Kiosk, с помощью которого можно в режиме реального времени отслеживать входящие платежи.
В ходе второго раунда финансирования, состоявшегося в феврале этого года, Dwolla привлекла $5 млн. от венчурных фондов Union Square Ventures, Village Ventures, Thrive Capital и ряда других. Несмотря на все достижения, команда стартапа пока не помышляет о международной экспансии: еще слишком много предстоит сделать на рынке США, да и ресурсы ограничены. А значит, у предпринимателей из других стран, которые захотят создать бизнес по модели Dwolla у себя на родине, еще есть время, чтобы без помех развить аналогичный сервис. Процесс, как говорится, уже пошел: в Великобритании трое выпускников Оксфордского университета основали компанию GoCardless, которая также работает напрямую с банками и взимает скромную комиссию — около 1% от суммы транзакции, но не больше 2 фунтов стерлингов. Количество вендоров, принимающих платежи GoCardless, уже достигло 300, еще около 1000 подали заявки и ожидают подключения к системе.
Текст: Дмитрий Кристофор